Blogi

Milloin kannattaa ostaa oma asunto?

Milloin kannattaa ostaa oma asunto?

Onko mielessäsi oman asunnon hankinta? Asuntomarkkinoiden tilanne vaihtelee, mutta yleensä oma asunto kannattaa ostaa silloin, kun tulevaisuuden suunnitelmat ovat selvillä, asuntolainaan tarvittava käsiraha koossa ja taloudellinen tilanne sallii säännölliset lainalyhennykset. Alle kokosimme 6 kysymystä, joiden avulla voit tarkemmin pohtia, milloin on oikea aika ostaa asunto.

1. Sopivatko tulevaisuuden suunnitelmasi yhteen asuntounelmasi kanssa?

Haaveiletko omasta asunnosta? Haluatko asettua aloillesi, perustaa perheen tai luoda vakaan tukikohdan elämällesi? Jos sinulla on elämässäsi pitkän aikavälin suunnitelmia ja haluat alkaa kartuttaa omaisuutta, oman asunnon hankinta voi auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi.

On kuitenkin tärkeää huomioida, että oman asunnon ostaminen ei ole aina välttämätöntä tai paras vaihtoehto kaikille. Jokaisen yksilön tilanne on erilainen, ja on tärkeää tehdä päätös omien tarpeiden ja taloudellisen tilanteen perusteella.

Jos tulevaisuuden suunnitteleminen useamman vuoden päähän tuo rauhaa, saatat hyvinkin olla ainakin henkisellä tasolla valmis ostamaan oman asunnon. Kaiken ei myöskään tarvitse olla valmiiksi päätetty, sillä ensimmäiseen omaan asuntoon ei tarvitse sitoutua loppuelämäksi.

2. Pystytkö lyhentämään asuntolainaa säännöllisesti?

Ennen kuin aloitat asunnon etsimisen, on hyvä arvioida oma taloudellinen tilanteesi. Millaiset tulot sinulla on? Pystyisitkö lyhentämään asuntolainaa joka kuukausi? Jos käyttäisit kuukausituloistasi maksimissaan 50 prosenttia asumismenoihin, millaista arkea pystyisit elämään jäljelle jäävillä tuloillasi?

Vuokralla asuessasi maksat käytännössä pois jonkun toisen asuntolainaa, kun taas oman asuntolainan lyhentäminen kasvattaa omaa varallisuuttasi. Siksi oman asunnon ostaminen yleensä kannattaa silloin, kun sinulla on säännölliset tulot ja pystyt suunnittelemaan tulevaisuuttasi eteenpäin joitakin vuosia.

3. Onko sinulla tarvittava käsiraha koossa asuntolainaa varten?

Asuntolainan saaminen edellyttää yleensä säästöjä, toisin sanoen käsirahaa eli omarahoitusosuutta. Asuntolainan lainakatosta ja tarvittavien säästöjen määrästä säädetään laissa.

Toukokuussa 2023 ensiasunnon ostajille tarkoitettua ASP-lainaa voi lain mukaan saada, kun säästöjä on koossa 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Tavalliselle tai rahastosäästötilille säästäneet ensiasunnon ostajat tarvitsevat viisi prosenttia ja muut asunnon ostajat vähintään 15 prosenttia asunnon hankintahinnasta säästöinä tai muina vakuuksina saadakseen asuntolainaa. Kysy tästä pankistasi tai Olakselta. Olaksen pankkikontaktien kautta saat lisätietoa lainoihin liittyen.

Pankit hinnoittelevat myöntämänsä asuntolainat asiakaskohtaisen riskiarvion pohjalta. Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi on riski pankin näkökulmasta. Siksi suuremmilla säästöillä saa yleensä suuremman ja/tai edullisemman lainan kuin pienemmillä. Toisaalta säästösumman kasvattaminen vuokra-asumisella ei välttämättä ole kovin kestävä ratkaisu, varsinkaan jos omalle säästötilille siirtyy kuukausittain vähemmän rahaa kuin vuokranantajan tilille.

4. Millä tasolla asuntolainan korko on?

Moni miettii, milloin kannattaa ostaa oma asunto asuntolainojen korkojen näkökulmasta.

Asuntolainaneuvottelujen aikana pankkisi arvioi stressitestin avulla, selviäisitkö lainanlyhennyksistäsi, jos korot jossain vaiheessa nousisivat vaikka kuuteen prosenttiin. Jos pankki myöntää lainan, se on luottamuksen osoitus siitä, että taloutesi kestää kyllä suuremmankin korkojen nousun.

Voit myös halutessasi valita niin tasaerälainan, jonka lyhennykset ovat täsmälleen saman suuruiset joka kerta korkojen vaihtelusta huolimatta. Jos korot nousevat, kiinteän tasaerälainan lyhennyserät eivät kasva senttiäkään, vaan sen sijaan laina-aika pidentyy. Korkojen laskiessa laina-aika vastaavasti lyhenee. Kiinteä tasaerälaina voi helpottaa oman talouden suunnittelua silloin, kun et halua ikäviä yllätyksiä kuukausittaiseen budjettiisi.

Korkonäkymät ovat viime aikoina parantuneet asunnonostajan näkökulmasta. Korot nousivat ja rahan arvo aleni alkuvuonna vauhdikkaasti, mutta nyt olemme jo siinä tilanteessa että korot ovat kääntyneet laskuun ja rahan arvon aleneminen eli inflaatio on hidastunut ennakoitua enemmän.

Tulevaisuudessa korkojen lasku voi lisätä asuntojen kysyntää ja siten hintoja.

5. Millä tasolla varainsiirtovero on?

Kun ostat asunto-osakkeen asunto-osakeyhtiöstä, maksat velattomasta kauppahinnasta varainsiirtoveroa nykyään 1,5 %. Aiemmin varainsiirtovero oli 2 %, mutta Suomen hallitus halusi kannustaa asunnon ostamiseen ja esittää varainsiirtoveron laskemista neljänneksellä 12.10.2023 alkaen. Esimerkiksi 400 000 euron hintaisen asunnon ostaja hyötyy tästä 2000 euroa.

Ensiasunnon ostajan ei ole aiemmin tarvinnut maksaa varainsiirtoveroa lainkaan tiettyjen edellytysten täyttyessä. Hallitus esittää, että ensiasunnon ostajan varainsiirtoverovapaus poistuu 1.1.2024. Siihen asti ensiasunnon ostaja voi edelleen ostaa asunnon ilman varainsiirtoveroa hyötyen 400 000 euron hintaisen asunnon osalta 6000 euroa.

6. Paljonko maksat vuokraa tällä hetkellä?

Milloin kannattaa ostaa oma asunto, jos asuu vuokralla?

Kysymys on tärkeä, vaikka moni ei sitä tulekaan pohtineeksi. Vuokralla asujan kannattaa laskea, mitä vuokraaminen tulee maksamaan pitkällä aikavälillä verrattuna oman asunnon ostamiseen. Vertaile vuokrakustannuksia ja asuntolainan kuukausieriä sekä huomioi, että asuntolainan maksaminen on investointi omaisuuteen, kun taas vuokraaminen on jatkuvaa menoa ilman varallisuuden kertymistä.

Kumpi asumismuoto on sinulle kannattavampi?

Yhteenveto: sopiva ajankohta asunnon hankkimiselle

Kysymys siitä, milloin kannattaa ostaa oma asunto, on aina henkilökohtainen päätös, joka vaatii huolellista harkintaa. Tarkastele taloudellista tilannettasi, elämäntilannettasi sekä tulevaisuuden suunnitelmiasi ja selvitä, millainen lyhennystapa ja mahdollinen korkosuoja sinulle sopisi parhaiten.

Jos tulet siihen tulokseen, että oikea aika ostaa asunto on käsillä, tästä pääset tutustumaan Olaksen uusiin maalämpökoteihin Helsingissä, Espoossa ja Vantaalla. Olas on vakavarainen rakentaja parhaalla AAA-luottoluokituksella, lue lisää tästä.

Onnea asunnonetsintään! Kerrothan jos voimme olla avuksi.

Vapaana olevat asunnot löydät täältä.

Yst. terveisin,
Olaksen asuntotiimi

Jaa artikkeli:

Facebook
Twitter
LinkedIn
WhatsApp

Lisää blogista: